Tipy, ako predbehnúť svojich rovesníkov v kumulovaní bohatstva

Rôzne fázy života sú obyčajne spojené s odlišnými finančnými aktivitami. V mladosti človek rieši najmä štúdium, štart v zamestnaní, vlastnú domácnosť a zakladanie svojej rodiny - teda aktivity spojené s nižšími zárobkami a často aj s vytváraním dlhov. Neskoršie obdobia života, naopak, zvyčajne prinášajú najvyššie kariérne zárobky, postupné vyplácanie dlhov a orientácia na budovanie bohatstva.

Štatistiky zároveň hovoria, že finančné obavy a stres prameniaci z financií a ich nedostatku vekom ustupujú. Čo to znamená? Výskumníci v roku 2017 vo Veľkej Británii zistili, že čím sú ľudia mladší, tým vyššie percento z nich vykazuje stres prameniaci práve z dôvodu obáv o peniaze a ich budúci nedostatok. Až 50 % respondentov vo vekovej kategórii 16 - 24 rokov potvrdilo, že má finančné obavy, pričom percentuálny podiel ľudí, ktorí trpia obavami zo svojej finančnej situácie, postupne vekom klesá až k podielu 15 % vo vekovej skupine 65+. Viac o výsledkoch tohto zaujímavého výskumu si môžete prečítať v článku Najväčší stres máme kvôli peniazom: až 40 % ľudí má finančné obavy.

Obvykle sú jednotlivé životné fázy spojené s nasledovnými nefinančnými a finančnými aktivitami:

• 20. a 30. roky života - štúdium, osamostatňovanie sa od rodičov, formovanie vlastnej domácnosti, zakladanie rodiny. Tieto aktivity sú často spojené so vznikom dlhu alebo dokonca viacerých dlhov. Zároveň je to obdobie, keď splátky dlhov bývajú najvyššie v pomere k príjmom.

• 40. a 50. roky života - ide o obdobie najvyšších kariérnych zárobkov, keď sa postupne môže podariť vyplatenie dlhov. V tejto fáze života sa obyčajne ľudia začínajú orientovať na akumuláciu a zveľaďovanie svojho bohatstva.

• 60. roky života - obdobie prípravy na dôchodok a dôchodok.

• 70. roky života a viac - obdobie dôchodku a distribúcie naakumulovaného bohatstva.

Napriek tomu, že podobný vývoj zachytáva väčšinu z nás, takýto životný scenár, samozrejme, nie je možné aplikovať na všetkých, pretože každý z nás je individuálny jedinec so svojimi špecifikami, odlišnosťami a inými životnými okolnosťami. Dôsledkom toho je skutočnosť, že niečo ako ideálne finančné miery alebo ideálny rozpočet automaticky aplikovateľný na každého neexistuje. Každý človek nielenže má inú kariérnu a rodinnú situáciu, ale zároveň sa aj nachádza v inej fáze svojho života. To všetko je pri finančnom plánovaní nutné zohľadniť.

Ako teda predbehnúť rovesníkov v akumulácii bohatstva? Riaďte sa týmito tipmi

Ľudia obyčajne prechádzajú fázami života podobne, ako je opísané vyššie. Ak chcete svojich rovesníkov predbehnúť v tvorbe svojho bohatstva, prečítajte si niekoľko tipov a malých odlíšení od štandardného scenára. Vďaka nim môžete v živote nahromadiť výrazne väčšie bohatstvo ako vaši rovesníci.

• Ak môžete, ako dvadsiatnik bývajte zadarmo u svojich rodičov (alebo iných rodinných príslušníkov či známych) a ušetrené peniaze dlhodobo sporte/investujte. Napríklad, ak máte 20 rokov a rozhodnete sa, že budete päť rokov bývať u rodičov a takto sporiť 400 eur mesačne na nájme, po piatich rokoch by ste pri úrokovej sadzbe 6 % mali nasporenú čiastku 28-tisíc eur. Pri odchode do dôchodku v 65. rokoch bude z tejto čiastky pri rovnakej úrokovej sadzbe suma viac ako 300-tisíc eur.

• Hneď, ako začnete pracovať, založte si 2. pilier dôchodkového sporenia a správne si vyberte fondy, do ktorých sa rozhodnete sporiť. Pokiaľ máte do dôchodku 20 rokov a viac, všeobecne sa odporúča vkladať svoje úspory do negarantovaných akciových fondov, prípadne do kombinácie garantovaného a negarantovaného akciového fondu. V dlhodobom horizonte majú práve negarantované akciové fondy najlepšiu výkonnosť. Veľmi dobrú výkonnosť majú aj indexové fondy kopírujúce akcie celého trhu.

• Hneď, ako to bude možné, nastavte si pravidelné sporenie/investovanie ako percentuálny podiel z výšky svojho čistého príjmu. Túto sumu sťahujte z účtu ihneď po tom, ako vám príde vaša výplata.

• Plaťte svoje účty a splátky úverov vždy načas. Vyhnete sa tak pokutám a budujete si dobrú úverovú históriu. Oplatí sa vám to aj v prípade, že sa rozhodnete zobrať si úver - od bánk tak môžete dostať najlepšiu možnú úrokovú sadzbu na trhu.

• Zadlžujte sa minimálne a nikdy nie kvôli spotrebným tovarom. Pokiaľ sa rozhodnete zobrať si úver, malo by to byť na financovanie hodnototvorných aktív ako napríklad nehnuteľnosť.

• Nezabúdajte ochrániť seba, svojich blízkych (predovšetkým na vás závislé osoby ako napríklad vaše deti) a svoj majetok v prípade straty príjmu alebo iných neočakávaných udalostí kombináciou tvorby finančnej rezervy a správneho nastavenia poistenia.

• V prípade, že sa rozhodnete spolupracovať s odborníkom na financie, dbajte na jeho výber. Dobrý odborník na financie vám vie poskytnúť asistenciu pri vašom finančnom plánovaní, predostrieť ponuku finančných inštitúcií na trhu, odporučiť výber správnych finančných produktov a prevziať komunikáciu s inštitúciami namiesto vás, či už pri nových produktoch (napr. pri vybavovaní hypotéky), alebo pri zákazníckom servise ako napríklad vybavovanie plnenia poistenia. Rady, ako si vybrať toho správneho finančného odborníka, nájdete tu a informácie, s akými finančnými odborníkmi môžete spolupracovať na Slovensku, zase tu.

Autor: Mgr. Jana Volná, PhD.